Theo dự đoán của các chuyên gia, dịch vụ cho vay tiêu dùng với đối với phân khúc khách hàng có nhu cầu vay với số tiền rất ít nhưng cấp bách và vay trong khoảng thời gian rất ngắn sẽ bùng nổ trong năm 2016.
Mạnh tay ‘kích hoạt’ phân khúc mới
Không chỉ là sự tham gia của ngày càng nhiều các công ty tài chính như Home Credit, FE Credit và các công ty tài chính trực thuộc các ngân hàng, bản thân các ngân hàng thời gian qua cũng tập trung đẩy manh mảng tín dụng này. Vì tiềm năng thị trường còn vô cùng to lớn nên “miếng bánh” tín dụng tiêu dùng tại thị trường Việt Nam vẫn luôn là mục tiêu nhắm tới của các Tập đoàn tài chính cả trong và ngoài nước. Với khoản vay giá trị chỉ từ 1 triệu đồng đến 3 triệu đồng với thời hạn vay từ 7 đến 30 ngày có thể coi là thị trường “ngách” hiện ít có ngân hàng và công ty tài chính nào vươn tới. Với khoản vay này, chi phí cơ hội mà khách hàng phải chịu là rất thấp so với sự tiện lợi và cấp bách mà dịch vụ này mang lại. Với khoản vay vài triệu đồng, nếu khách hàng có đầy đủ thông tin và giấy tờ hợp lý, hợp lệ thì chỉ sau 20 phút là đã nhận được tiền giải ngân từ các dịch vụ hỗ trợ.
 |
Các công ty tài chính cũng như ngân hàng thường chỉ cho vay thời hạn từ 6 đến 18 tháng với số tiền vay thấp nhất là 5 triệu đồng trở lên. Nhu cầu vay ít và nhanh vẫn tồn tại nhưng chủ yếu dưới hình thức vay “nóng” hay “tín dụng đen”. Chính vì thế để đáp ứng nhu cầu của mọi phân khúc khách hàng và giảm nguy cơ về “tín dụng đen”, các công ty tài chính sẽ đầu tư mạnh về hệ thống và công nghệ để “kích hoạt” phân khúc với sản phẩm rất đặc thù này.
Theo các công ty tài chính với một khoản cho vay nhỏ chỉ 2 triệu đồng nhưng các công ty tài chính vẫn phải đầu tư cho nhân sự và các nguồn lực khác tương tự như khoản vay 40 triệu đồng nên tỷ lệ chi phí giao dịch so với tổng tiền vay của các khoản vay nhỏ thường sẽ cao. Các công ty cung cấp các khoản vay nhỏ, ngoài lãi suất còn phải tính phí đủ để trang trải chi phí thực hiện cả một chuỗi các công đoạn của một hợp đồng tín dụng.
Tất nhiên, các mức phí liên quan đến việc thẩm định, xét duyệt, quản lý khoản vay và liên quan đến tài sản bảo đảm là hoàn toàn phù hợp với quy định pháp luật hiện hành nhằm để bù đắp một phần chi phí hợp lý của các công ty tài chính cung cấp dịch vụ này cũng như đảm bảo dịch vụ của các công ty tài chính được bền vững và lâu dài.
Lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro
Theo TS. Đinh Thế Hiển, việc lãi suất cao hay thấp không có sự khác biệt theo góc độ tổ chức tín dụng mà thực chất là theo mức độ rủi ro của việc thu hồi vốn và đây mới chính là bản chất kinh tế của thị trường vốn. Các ngân hàng thương mại luôn có lãi suất tốt nhất trong các hoạt động cho vay nhưng họ cũng đòi hỏi chỉ tiêu chặt chẽ về khả năng thu hồi nợ như tài sản thế chấp hay chứng minh thu nhập để đảm bảo an toàn cho khoản vay. Còn các tổ chức tín dụng có mức độ yêu cầu cho vay thoáng hơn thì tất nhiên họ cũng có lãi suất cao hơn để bù đắp lại rủi ro một chiều.
 |
Vì là các khoản vay nhỏ lẻ nên các công ty cung cấp dịch vụ này sẽ phải cung cấp thông tin về các khoản tiền vay, chi phí phải trả một cách chính xác mà khách hàng phải trả khi vay vốn. Người tiêu dùng muốn vay chỉ cần truy cập vào website bán hàng của công ty tùy chọn khoản vay theo yêu cầu và được cung cấp các khoản phí phải trả cho khoản vay.
Sau khi xác nhận các thông tin đăng ký, nhân viên công ty sẽ liên hệ với khách hàng để xác nhận lại một lần nữa trước khi giao hợp đồng. Trong khoảng 1 giờ nếu hợp đồng được duyệt khách hàng có thể nhận được tiền vay tại nhiều điểm giao dịch của nhà cung cấp dịch vụ thu chi hộ tiền trên toàn quốc… Theo các chuyên gia tài chính, dịch vụ cho vay này cũng đã được áp dụng tại một số thị trường trong khu vực và khá được ưa chuộng vì tính rõ ràng, không có chi phí ẩn.
Sự ra đời của loại hình cho vay với số tiền rất ít nhưng cấp bách với thời gian vay rất ngắn có thể làm đa dạng thêm các dịch vụ tài chính cá nhân giúp nhiều tầng lớp khách hàng nhất là những khách hàng có thu nhập thấp.
Tuy nhiên, việc “đánh” vào phân khúc với giá trị vay nhỏ và thời hạn vay ngắn không hề dễ dàng, không chỉ bởi chi phí cao cho mỗi khoản vay khiến dịch vụ này có thể bị khách hàng nghi ngại về lãi suất cũng như các khoản phí họ phải trả, mà bản thân các công ty tài chính nếu không tính toán và quản lý tốt thì có thể “đổ nợ” vì những khoản cho vay “tích tiểu thành đại” này. Chính vì thế theo thời gian sản phẩm cũng phải tự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Việt Linh
